Залог - дело кропотливое
  
Автор статьи: www.domik.net
Один из способов удешевить кредит
В настоящее время трудно представить себе человека, который не сталкивался бы с кредитами. Уже многие оценили преимущества жизни в долг и возможности ни в чем себе не отказывать, но несмотря на то, что кредиты прочно вошли в нашу жизнь, далеко не все хорошо ориентируются в этом вопросе, а банки как раз и рассчитывают на нашу неосведомленность. Возможно, отсутствие всей полноты сведений не так опасно, если речь идет о незначительных суммах – например, о потребительских кредитах на бытовую технику. Однако если цена вопроса составляет несколько миллионов, стоит проявить любознательность и заранее озаботиться возможными рисками.
Проще всего взять кредит на крупную сумму под залог имущества. В этом качестве может выступать любая ваша собственность – недвижимость, акции, автомобиль. С одной стороны при наличии залога банк быстрее пойдет вам на встречу, поскольку его риск в данном случае невелик, а с другой для вас залог - это шанс получить кредит на более выгодных условиях. Но тут нужно помнить, что у любой медали есть две стороны – и в случае, если вы не сможете своевременно и полностью выплатить кредит, все права на собственность переходят банку. Поэтому заранее оцените свои шансы и сделайте вывод, стоит ли игра свеч.
Чтобы понять, какую сумму вы можете получить, необходимо, выражаясь официальным языком, определить стоимость актива . Для этого лучше всего воспользоваться услугами финансовых специалистов, которые произведут проверку, и именно на основании их решения банк будет оценивать возможность выдачи вам кредита. Безусловно, работа оценщиков – это дополнительные расходы, но расходы необходимые – если в этом вопросе довериться специалистам банка, можно оказаться в убытке, поскольку они могут намеренно занижать стоимость вашего имущества, чтобы обеспечить себе надежные гарантии и выдать кредит на меньшую сумму. Наличие независимой экспертизы значительно упрощает ситуацию и в том неприятном случае, если вы все-таки не сможете вернуть кредит – вы точно знаете, какой суммой рискуете и споры о стоимости имущества уже будут неактуальны. Иными словами, экспертная оценка залогового имущества – крепкая юридическая основа для безопасности вашей с банком сделки.
Чаще всего в качестве залога используется недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика. В данном случае возникает вопрос о цене квартиры, земельного участка, дома или коммерческой недвижимости (офисы, склады), предлагаемой в качестве залога. Необходимо понимать, что залоговая (ее еще называют ликвидной) стоимость не равна рыночной: в случае, если вы не вернете кредит, ваша недвижимость становится собственностью банка, который вынужден ее продавать с торгов и в самые кратчайшие сроки. Надо сказать, что залоговая стоимость всегда является только прогнозируемой, ведь определяется она при заключении договора с банком, но при этом цена имущества обозначается не на данный момент, а на момент завершения действия договора. Именно поэтому при продаже имущества в случае, если вы не вернули кредит, имеет смысл задуматься о повторной оценке стоимости залога. Это может быть выгодно – если изменившаяся экономическая ситуация привела к тому, что стоимость вашего имущества возросла. В случае увеличения стоимости банк, после продажи имущества и вычета всех расходов, должен вернуть вам остаток.
В некоторых случаях к рассмотрению под залог также принимается работающее предприятие или ликвидный бизнес. В этом случае проводится аудит – также при помощи независимого эксперта. Во время экспертизы специалисты используют различные методы – осмотр и фотографирование имущества предприятия, опрос менеджеров и руководителей. И здесь все зависит от вашей способности сделать конфетку из любого имеющегося материала – в этом случае вы получите выгодную вам оценку ваших активов.
Другой способ получить кредит – предоставить банку в залог акции или ценные бумаги. Цена их может колебаться в зависимости от ситуации в стране – то есть практически непредсказуемо, но в долгосрочной перспективе такой вариант залога может быть интересен банку. Как правило, каждый банк сам определяет, какие именно акции или ценные бумаги он готов принять в качестве залога: чаще всего это государственные ценные бумаги или бумаги этого банка – то есть те, что кажутся банку максимально надежными. Здесь также решающее значение имеет стоимость залоговых бумаг, если придется их реализовать на рынке. Поскольку цена их колеблется, то допустимый предел колебания устанавливает сам банк, ориентируясь на стоимость бумаг на текущий момент – и чаще всего не проигрывает. Если по истечение некоторого времени стоимость бумаг падает на указанную в договоре величину, банк обязует вас либо погасить досрочно нужную часть задолженности с начисленными процентами, либо же оформить дополнительный залог. В обратном случае, если стоимость бумаг возросла, банк должен вернуть соответствующую часть вам – но может и не включить данный пункт в договор, поэтому будьте внимательней.
Кредит под залог – самый простой и доступный вариант: чаще всего его выдают в более короткий срок и на более выгодных условиях, да и размер кредита может быть достаточно велик, в зависимости от результатов оценочной экспертизы вашего имущества. Беззалоговый кредит на таких условиях – трудная задача, нужно предоставить банку солидные гарантии своей платежеспособности, а принятие решения может занять у банка длительное время. Если есть уверенность в своих силах – наберитесь терпения и дерзайте, но скорее всего именно кредит под залог станет оптимальным решением.
Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:
Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?
Комментарии к статье:
|
Рассылка
|
