Получение экспресс-кредита: зоны риска
Автор статьи: http://www.gorodfinansov.ru/
В рекламе моментальных кредитов основной акцент делается на удобство и простоту получения, а вот о рисках банки говорить не любят. Поэтому в этой теме давайте разберемся самостоятельно.
Как это ни парадоксально, но главное внимание заемщика при предоставлении ему кредита должно фокусироваться не на заявленной процентной ставке (вернее, не только на ней), а, на том, какие суммы взимает банк за обслуживание кредита в целом.
Если вы оформляете кредит, не избежать различных комиссий и сборов. Причем они могут носить как разовый (например, при выдаче кредита), так и регулярный характер. Примером регулярной комиссии может служить ежемесячная комиссия за обслуживание счета. Хоть эти комиссии и не входят в состав процентной ставки, но из-за их применения стоимость кредитных денег может увеличиться вдвое.
Доход кредитной организации складывается не только из заявленной процентной ставки. Помимо нее, банк может взимать комиссию за открытие счета, за его обслуживание, и операции по счету. Если вы просрочили очередной платеж, то банк имеет право назначить вам штраф. Ну, а если вы захотите погасить свой кредит досрочно, опять же, скорее всего, штрафов вам не избежать.
Обычно штраф за досрочное погашение взимается, если клиент погашает кредит в течение первых месяцев. Банки объясняют это тем, что в этом случае процентные платежи не покрывают даже расходов по выдаче кредита. К сожалению, мы не можем проверить, насколько эти утверждения соответствуют истине. Зато мы можем заранее узнать о всех штрафах и для себя решить, подходят ли нам условия банка.
Существует достаточно сложная система очередности погашения задолженности перед банком:
- пени за неуплату процентов;
- пени за неуплату основного долга;
- проценты, начисленные на задолженность;
- проценты за пользование кредитом;
- основная сумма долга («тело кредита»)
Если вы собираетесь взять кредит, обязательно прочитайте договор и все приложения к нему. Конечно, обстановка оформления экспресс-кредита не слишком способствует вдумчивому изучению документов. Часто человек просто теряется и забывает узнать самое главное – условия кредитования. А все потому, что договор содержит много непонятных формулировок и огромное количество ссылок на нормативные документы, которые, разумеется, никто не предоставляет. Кроме того, на глазах растет очередь нетерпеливых клиентов, и продавец уже принес нужный товар.
В этой ситуации ни в коем случае нельзя молчать и вслепую подписывать документ. Если какие-то условия договора кажутся вам непонятными, никогда не стесняйтесь уточнить спорные моменты у сотрудника банка. Помните, что в финансовом документе никаких неточностей быть не должно. И, ставя свою подпись под договором, вы, безусловно, соглашаетесь со всеми его пунктами. Доказать впоследствии, что какие-то пункты договора вы не поняли, будет практически невозможно.
Легче отказаться от кредита и ставить свою подпись только тогда, когда только вы сами убеждены в том, что та сумма, которую вы будете выплачивать, именно та, на которую вы рассчитываете.
Если вам сложно разобраться в многообразии цифр и данных, которыми оперирует сотрудник банка, попросите у него распечатку графика платежей. Из этого графика легко можно выяснить тот процент, который вам придется заплатить за пользование кредитом. Для этого сложите все платежи, разделите на сумму взятого кредита, а затем разделите на ту часть года, в течение которой вы пользуетесь кредитом.
Давайте приведем пример. Вам дают распечатку, в которой ежемесячные платежи составляют 2500 рублей. Кредит вы берете на полгода, и сумма кредита составляет 13 тысяч рублей. Рассчитаем реальную процентную ставку: две тысячи пятьсот рублей умножим на 6 месяцев, и разделим на 13 тысяч. Получится 1 целая и 15 сотых. Это значит, что за полгода вы заплатите 15 процентов от суммы кредита. А, умножив 15 на 1/2 года, получим 30 процентов. Это и будет реальная годовая процентная ставка.
Пример. Расчет реальной процентной ставки по кредиту
1) %(за полгода) = (2500*6)/13000 = 1.1538
2) 0.1538*100% = 15.38%
3) % (годовой) = 15.38 / ? = 30.76%
Если какой-то пункт договора кажется вам сомнительным, а разъяснения сотрудника банка туманны, лучше откажитесь от этого договора. Рынок моментальных кредитов не ограничен только одним банком. И вы всегда сможете обратиться в другую кредитную организацию, которая предложит более удобные и понятные условия.
Запомните главное - право отказаться от получения кредита, условия, обслуживания которого неясны заранее – это основной и самый действенный инструмент давления людей на кредитные организации. Мы нужны банкам точно так же, как и банки нужны нам. При заявлении на кредит потенциальный заемщик предоставляет о себе всю необходимую информацию. И он вправе рассчитывать, что другая стороны договора будет действовать открыто.
Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:
Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?
Комментарии к статье:
|
Рассылка
|
