На чем зарабатывают банки
 
Автор статьи: Татьяна Письменная, comments.ua
О ситуации на банковском рынке и его перспективах на 2014 год «k:» рассказала Наталья Голубь, председатель правления ПАО «Банк «ТРАСТ»
Финансовые показатели украинских банков стабильно улучшаются. Прибыль банков Украины по итогам января-августа 2013 года составила 2,5 млрд грн, доходы банков за этот период выросли на 8,7% – до 106,8 млрд грн. За счет чего растет прибыльность банковской системы в целом? И какова ситуация в ПАО Банк «ТРАСТ»?
Сегодня основные доходы украинские банки получают за счет выдачи потребительских кредитов. С 2011 г. на рынок розничного кредитования вышло несколько крупных системных банков, а также ряд менее крупных игроков. В этой ситуации существенное влияние на финансовый результат банков оказывают операции, связанные с управлением кредитным портфелем. Ряд банков изменил структуру доходной базы в пользу комиссионных доходов.
По моему убеждению, прибыльность зависит, прежде всего, от эффективности управления и наличия команды профессионалов независимо от размера банка и его специализации.
Банк «ТРАСТ» закончил третий квартал с прибылью, которая увеличивается за счет роста и эффективного управления кредитным портфелем. Объемы продаж с начала года увеличились в 2,5 раза. На протяжении года банк демонстрирует стабильное увеличение прибыли, а также основных показателей баланса. Год планируем закончить с прибылью в размере 1 млн. грн.
На каких видах операций сейчас больше всего зарабатывают банки? Ваш банк в частности?
Наибольший удельный вес в структуре доходов банка «ТРАСТ» приходится на доходы, связанные с кредитованием. Наш банк активно развивает программы льготного потребительского кредитования для сотрудников организаций-партнеров. В основном, это крупные предприятия, работающие в таких отраслях, как горнодобывающая и металлургическая промышленность, машиностроение, химическая и транспортная отрасли. Корпоративный канал обеспечивает более высокое качество заемщиков, за счет чего банк может предложить им более выгодные условия кредитования.
В последнее время украинские банки, в том числе и мы, стали уделять больше внимания операциям по оказанию дополнительных услуг клиентам, особенно в карточном бизнесе.
Как вы оцениваете динамику доли проблемных кредитов в портфеле украинских банков?
Рост проблемных активов на данный момент не прослеживается. В посткризисный период в банках была проделана определённая работа по возврату проблемной задолженности. Кроме того, при выдаче новых кредитов банки существенно повысили требования к заёмщикам. В посткризисный период банки стали более взвешенно подходить к планированию рисковых показателей и их контролю.
Ваши планы по развитию розничного кредтования? Какие виды кредитов будут дорожать/дешеветь наиболее активно? За счет чего?
В течение ближайших лет будет сохраняться тенденция роста доли потребительских кредитов в кредитном портфеле банков, так как именно они характеризуются стабильным спросом, хорошей доходностью и приемлемым уровнем рисков. По мере стабилизации экономики и роста уровня заработной платы можно прогнозировать удешевление данного вида кредитов, но на это, как понимаете, нужно время.
Наши стратегические задачи текущего года - обеспечить полную автоматизацию всех процессов в банке, усовершенствовать скоринговую модель, чтобы еще более точно оценивать рисковые составляющие портфеля, систематизировать все процессы. Мы сделали инвестиции в покупку программного обеспечения (карточный модуль), также произведены инвестиции в программное обеспечение по работе с проблемными активами. Планируем покупку системы интернет-банкинга.
На какие источники фондирования сейчас делают ставку украинские банки? Есть ли у них на данном этапе возможности по привлечению длинных недорогих ресурсов для развития, например, ипотечного кредитования? Либо банковский сектор продолжит развивать розницу исключительно за счет потребкредитов?
Розничные банки 4-й категории, к которой относится и Банк «ТРАСТ», ориентируются на привлечение ресурсов от физических лиц, в первую очередь, депозитных вкладов.
В нашем случае данный источник фондирования обеспечивает финансовую независимость Банка от материнской организации и в сочетании с нашей бизнес-моделью позволяет генерировать прибыль, часть которой возвращается инвесторам. Наша система управления рисками и стратегия ведения бизнеса настроены на краткосрочное беззалоговое кредитование. В этой сфере у нас имеется как собственный опыт и необходимые операционные ресурсы, так и опыт и экспертиза российского банка «ТРАСТ», который оказывает нам поддержку, в том числе консультационную и технологическую.
Какие розничные направления и продукты наиболее активно продвигает банк? Автокредиты, кредитные карты, платежные карты и т.д.? Какие новые продукты для физлиц запустили в этом году и планируете предложить?
В текущем году банк «ТРАСТ» внедрил кредитные карты и автокредиты на вторичном рынке. Планируем активно развивать оба этих направления. В частности, сейчас мы работаем над расширением линейки наших карточных кредитных продуктов, так как считаем, что будущее именно за карточным кредитованием.
Во время и после кризиса многие банки сворачивали сети и сокращали персонал для оптимизации затрат. Продолжается ли эта тенденция сейчас? Будут ли банки двигаться в обратном направлении, снова усиливая свое региональное присутствие? Каковы планы вашего банка по развитию сети?
Безусловно, региональное присутствие банков будет расти по мере стабилизации экономической ситуации. Однако внедрение новых технологий в банковском секторе, в частности, интернет-банкинга, позволяет финучреждениям сокращать количество отделений. Банки, специализирующиеся на потребкредитовании, зачастую ограничиваются открытием точек продаж вместо полноценных отделений. Другое веяние времени – создание мобильных точек потребкредитования. Банк «ТРАСТ» также работает в этом направлении.
Наши планы по развитию сети включают открытие в 2014 году 4-х новых отделений и 20 точек экспресс-кредитования. Однако, хочу повториться, что с внедрением новых технологий мы видим будущее банковского бизнеса не столько за традиционной сетью отделений, сколько за мобильным и интернет-банкингом.
За последнее время украинский рынок покинули многие западные банковские группы. Продолжится ли, по Вашему мнению, бегство иностранных инвесторов в дальнейшем? Является ли отток иностранного капитала позитивным/негативным фактором для рынка? Какие в целом тенденции сейчас на украинском банковском рынке?
Не секрет, что многие западные банковские группы пришли на постсоветское пространство на волне кредитного бума в погоне за высокой прибылью. Не все смогли наладить работу в посткризисных реалиях и в итоге покинули рынок. Думаю, данная тенденция сохранится на протяжении ближайших лет.
В свое время приход иностранных банков, ориентированных на клиента, явился хорошим стимулом для поднятия качества банковских услуг в Украине. Эти банки также сыграли позитивную роль в практической подготовке специалистов для банковского сектора, в частности в сфере работы с клиентами, маркетинга и риск-менеджмента.
Однако сейчас уже другое время. Сегодня украинские банки обладают собственной экспертизой и ресурсами и способны строить бизнес без помощи извне. Кроме того, уход конкурентов с рынка дает остальным игрокам временное преимущество в борьбе за клиента.
У нас за спиной шесть лет работы на украинском рынке, три из них пришлись на кризис и посткризисный период. Безусловно, было тяжело, но в то же время кризис стал для «ТРАСТА» хорошей школой. Сейчас у нас позитивная динамика развития основных банковских показателей и мы уверены, что слаженная работа команды банка, взвешенный подход к управлению рисками обеспечат стабильное финансовое положение банка и его клиентов.
Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:
Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?
Комментарии к статье:
|
Рассылка
|
