Мы сознательно избрали такой, казалось бы, "небанковский" ракурс рассмотрения такой серьезной (основополагающей) проблемы, как выбор банка. Наука о финансах требует точности во всем, начиная от отчетов и заканчивая формулировками. Однако...

Мы же в своем анализе не даем однозначного ответа, а предоставляем информацию: какой банк может считаться надежным и какие способы оценки существуют. Ведь не секрет, что до сих пор многие из нас выбирают банк по рекомендации знакомых, родственников, друзей, а иногда и вообще по территориальному принципу – например, отделение расположено в соседнем доме. Выбор по размеру процентной ставки, обещаемой на вклад, – это уже считается просто высшим пилотажем в финансовых вопросах. А уж о финансовой отчетности, величине уставного капитала, нормативе достаточности собственных средств и т.п. речь не идет вообще. Именно поэтому и возникают ситуации, когда вкладчики "лопнувшего" банка обивают пороги Нацбанка с просьбами вернуть исчезнувшие деньги.

Однако тех, кто примет во внимание наши рекомендации, надеемся, это не коснется.

Пять столпов надежности

Существует несколько "индикаторов", свидетельствующих о состоянии банка – общего характера и конкретных. Начнем с общих положений.

Финансовая отчетность

Конечно, понять финансовый отчет банка сможет далеко не каждый. И все же можно попытаться оценить, насколько он надежен, по некоторым показателям.

Например, существует такое понятие – норматив достаточности капитала, показывающий соотношение собственного капитала банка и его активов. Другими словами, сколько собственных средств банк использует при осуществлении активных операций. Если это соотношение не менее 10%, это означает, что банк твердо стоит на ногах. Чем больше это значение, тем меньше средств вкладчиков использует банк в своих активных операциях.

Однако только на него ориентироваться не стоит: банк может "лопнуть" и при благополучном сочетании этих показателей, например, собственники могут перессориться между собой. Да и другие причины не экономического характера могут послужить причиной ухудшения состояния банка.

Состав акционеров

Многие эксперты считают его очень важным показателем, хотя в Украине подобная информация зачастую закрыта для широкой публики. Но клиент имеет право попросить рассказать об учредителях, и если ему откажут, это должно насторожить.

На этом фоне выигрышным выглядит участие такого собственника, как государство или муниципалитет. Однако и это не гарантирует, что в какой-то момент политическая конъюнктура не изменит политики банка. Хотя это, скорее, должно волновать юридические лица, а не частных вкладчиков (их капиталы, по сравнению с фирмами, невелики). Хорошо, если собственники банка – иностранцы.

Можно предположить, что они будут достаточно щепетильны в выборе совладельцев и постараются избежать партнерства с малопонятными структурами. Банк с иностранным участием теоретически закрывает криминальные риски, да еще и, скорее всего, обеспечивает современные технологии и нормальный сервис.

Политика банка по привлечению вкладов

Можно узнать, насколько активно банк привлекает вклады. Активизировать этот процесс финучреждение может не только потому, что его владельцы решили "набрать побольше вкладов и смыться". Хотя и такой вариант не исключен. Нормальный же банк тоже может проводить акции по депозитам, предлагая повышенные ставки, чтобы увеличить свои вложения в кредитование и одновременно расширить свою клиентскую базу. Так что к такой инициативе надо относиться осторожно, но, как говорят, без фанатизма.

Консервативность банка

Этот показатель важен, но и к нему надо подходить творчески. С одной стороны, если банк рискует "направо и налево", предлагая высокие проценты, это означает, что рисковость его операций очень высока. Стоит ли связываться с таким банкиром? С другой, определенная консервативность может тормозить успешное продвижение банка на рынке, и это тоже плохо для клиента – он не получит того сервиса, который мог бы получить в другом, более динамичном банке. Так что на способность своего банка рисковать стоит обратить внимание, но ставить ее "во главу угла" – нет.

Величина банка

Здесь можно исходить из простейшего определения: чем банк крупнее, тем он надежнее. С этим трудно не согласиться, потому что здесь в действие вступает простейшая логика – большой дом не строят, чтобы его разрушить. Разве что продать. А продажа банка, как правило, вкладчикам ничем не грозит.

Проверяем, а потом доверяем

1. Получение исходной информации:

– находим перечень банков, работающих в Украине (их 170). Это можно сделать на сайте Национального банка Украины или Ассоциации украинских банков;

– находим раздел "Рейтинги". В нем банки расставляются по определенным показателям, например, по размеру капитала, активов, кредитного портфеля и т.п. Выбираем тот вид рейтинга, который наиболее понятен, например, размер активов и собственного капитала (мы говорили об этом выше), записываем те банки, которые вызвали доверие.

2. Проверка "страховки":

– заходим на сайт понравившегося банка или на сайт Фонда гарантирования вкладов и определяем, является ли этот банк его участником. Если доступа к интернету нет, можно зайти в отделение банка: там должна быть копия свидетельства участника Фонда;

– убедившись, что банк "подстрахован" Фондом, в нем можно разместить до 50 тыс. грн – это та сумма, которую Фонд возмещает вкладчикам, если с банком что-то случается.

3. Производим выбор:

– если клиент – дилетант, ему лучше опираться на гарантии крупных банков – в рейтингах это первые двадцать банков (в зависимости от показателя они могут менять позиции, но их перечень, как правило, остается неизменным). Поэтому из понравившихся банков отбираем те, что входят в первую двадцатку;

– эксперты утверждают, что и банки третьей десятки также достаточно прочно чувствуют себя на финансовом рынке, так что окончательный выбор – за клиентом;

– стаж работы на рынке (это очень важно! Минимальный "испытательный" срок – два года, но чем больше, тем лучше).

4. Анализируем предложения банка:

– размеры процентных ставок по депозитам. Если банк предлагает намного больше, чем в среднем по рынку, насторожитесь. Расхождение во среднерыночными ставками может быть в 1–2% (и то в редких случаях). Все остальные предложения – "заманушки";

– наличие филиальной и банкоматной сети. Банк, делающий ставку на розничный бизнес, обязательно предусматривает мелкие услуги для клиента, например, многочисленность банкоматов и хотя бы небольших отделений. Тот, кто не собирается "задерживаться" на рынке, не станет вкладывать средства в "балласт";

– скорость международных расчетов и сотрудничество с международными платежными системами (VISA, MasterCard). Ведь в любой момент может возникнуть необходимость перевести деньги в другую страну либо получить их оттуда. Поинтересуйтесь, нет ли в банке собственной системы международных переводов, как быстро переведенные деньги дойдут до адресата, насколько сложна процедура отправки и получения перевода.

5. Запоминаем как аксиому:

– если банк отдает деньги вам (кредит), в принципе безразлично, насколько надежна его репутация – никто не вправе забрать у вас товар, приобретенный в кредит, если вы вовремя будете выплачивать взносы уполномоченному Нацбанка или новому собственнику;

– если же вы отдаете деньги в банк (депозит), то убедиться в его надежности просто необходимо.

Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:

Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?


 

Напишите первый комментарий на эту статью!