Кому не дают ипотеку?
Автор статьи: ifbp.ru
Есть легко объяснимые причины отказа в ипотеке: неофициальный доход, плохая кредитная история, уже имеющиеся долги. Однако есть и дополнительные поводы, которые заставляют банки более внимательно относиться к тем или иным заемщикам. Стоит отметить, что банки обычно не выделяют для себя какие-то отдельные, «опасные» профессии, например летчик-испытатель или продавец в уличном киоске. Они рассматривают сферы бизнеса в целом.
Профессии, обладателям которых сложно получить ипотеку.
1. Водитель (или работник сферы транспорта вообще). Хотя ездить на общественном транспорте и перевозить продукты из одного района в другой люди будут в любой кризис, шоферы чаще всего не имеют официального трудоустройства, а следовательно, необходимой для займа документации. Их работодатель не делает социальных отчислений, и их доходы очень сложно отследить. Если оформить потребительские кредиты и даже автомобильные займы для них не совсем безнадежная задача, то ипотечное кредитование встанет под большой вопрос.
2. Строитель. Особенно – рабочий на стройплощадке. На строительстве очень серьезно отражаются макроэкономические колебания: банки из-за проблем с доступом к деньгам перестали кредитовать стройку – стройка заморожена – человек остался без работы.
3. Дровосек. Работающие на лесозаготовках люди испытывают такие же проблемы, как строители и шоферы.
4. Охранник. Не любой охранник: если вы работаете в большом торговом центре или в службе безопасности крупного предприятия, вам повезло гораздо больше, чем людям, которые обеспечивают охрану маленьких магазинов. Дело здесь даже не в маленьком доходе, а в том, что в своих ларьках они тоже устроены неофициально. Как это ни парадоксально, охранникам сложно пройти проверку банковской службы безопасности: такие работники могут попросту вызвать недоверие неопрятным внешним видом, явно читаемой на лице склонностью к алкогольным излишествам и не очень обширным словарным запасом.
5. Крупье. Игорный бизнес и развлечения в целом тоже вызывают мало доверия у банков. Говоря о развлекательных сферах, отдельно стоит затронуть ИП. Бывает, что у обычных сотрудников этих ИП не возникает никаких сложностей в получении кредита, а вот сам директор с этим трудностями наверняка столкнется.
6. Агроном. И другие сельскохозяйственные профессии (механизаторы, комбайнеры, пахари, заготовители сельхозпродуктов, мелиораторы и так далее). Главная проблема – сезонность и количество урожая, из-за чего формируется фактор непостоянства доходов.
7. Отдельная категория - военные-контрактники и их семьи. Кочевая профессия - часто меняют место дислокации. Постоянная прописка, обычно на территории войсковой части, может стать весомой проблемой в получении кредита.
Желаемый для банка клиент стартует с уровнем заработной платы от 10 000 рублей для потребительского кредитования и от 15 000 рублей по ипотеке и автокредитам. Золотая середина официального дохода желаемого заемщика банка – 30–35 тысяч рублей, если нет иждивенцев, на каждого из которых в противном случае накидывается еще по 5 тысяч. Классический портрет положительного заемщика в профессии – это офисные сотрудники среднего бизнеса, получающие белую зарплату (в вопросах ипотеки особый приоритет у заемщиков, которые состоят в браке). Но стоит отметить, что сегодня банки предлагают страхование по всем видам риска, когда практически любой сотрудник может увеличить шансы на получение кредита, пусть и с дополнительной переплатой.
Существует ли альтернатива ипотеке?
Купить жилье можно, и не воспользовавшись ипотекой. Альтернативными вариантами ипотеки выступает ЖСК. ЖСК представляет собой жилищно-строительный кооператив. Данный кооператив создается для постройки определенного дома. Такое строительство осуществляется, либо за счет денег, взятых в банке, либо из равномерных членских взносов. Через общий котел, созданный за счет взносов новых членов, происходит приобретение жилья для членов данного кооператива, которые уже вступили в него ранее.
Законодательная база некоторых стран разрешает приобретать членам данных кооперативов жилье только по истечении их 2-летнего пребывания в данной организации.
Следующей альтернативой ипотеки для покупки жилья в кредит является ЖНК. ЖНК – это жилищно-накопительный кооператив. Данный кооператив также работает по принципу взаимопомощи. В течение 2-летнего срока член кооператива должен произвести свой взнос в эту организацию. В случае, если член кооператива не пополнил ещё общую кассу своим взносом, но уже собрал 30-50% от стоимости жилья, тогда кооператив выделяет ему оставшуюся сумму для покупки жилья. Преимущества данной системы заключаются в низкой процентной ставке, минимальном первоначальном взносе, также нет необходимости в подтверждении своих доходов. Недостаток данного кооператива заключается в длительном периоде накопления денежных средств без права въехать в купленную квартиру. Пока заемщик не погасит свой долг, данная квартира будет числиться на балансе ЖНК.
Потребительский кооператив является альтернативным вариантом покупке жилья в кредит. Однако он не ограничен жесткими рамками, как два предыдущих кооператива. Главным преимуществом ПК является получение жилья уже в течение 3-6 месяцев после вступления в данную организацию. Кроме того, кооператив может добавить около 70% от общей стоимости купленной квартиры для ее же покупки. Членом такого кооператива может стать любой гражданин страны, достигший 16-летнего возраста.
В данном кооперативе необходимо иметь лишь одну страховку. Плата за рассрочку в потребительском кооперативе значительно меньше, чем по ипотечному кредиту. Также каждый член данного кооператива имеет право на получение информации о состоянии дел ПК. Поэтому говорить о плюсах и минусах разных форм жилищной кооперации можно бесконечно долго и много. Главное – не противопоставлять ипотечную и накопительную схемы.
Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:
Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?
Комментарии к статье:
|
