Особенности национальной оплаты: как работают платежные системы в Центральной Азии

В прошлом году в управление украинского офиса Mastercard перешел бизнес компании в Грузии, Туркменистане, Таджикистане, Узбекистане и Кыргызстане. И хоть с точки зрения национального менталитета эти страны могут казаться похожими, платежная культура и поведение потребителя в них разнится значительно.

Грузия – страна, смело принимающая инновации и уже достигшая в этом немалых успехов. Здесь уже сейчас хорошо развита сеть приема карт: в стране с населением около 6 млн. человек функционирует более 25 000 POS-терминалов и почти 2 200 банкоматов. Грузины уверенно выбирают путь к безналичной экономике: за последний год более половины транзакций по картам составили расчеты в торговых точках.

Растут также показатели онлайн-оплат. Этому сопутствует развитое интернет-покрытие, даже в горной местности. В Тбилиси во всем городе Wi-Fi – бесплатный. Грузины любят новые технологии, сегодня они охотно платят бесконтактно и в торговых точках, и в общественном транспорте.

Конкуренция на банковском рынке в Грузии достаточно сильная: каждый банк стремится выделится, чтобы завоевать клиента. И не в последнюю очередь благодаря этому стремлению – в Грузии так хорошо приживаются инновации. Менее, чем за год, с несколькими партнерами в Грузии мы запустили NFC-решения для оплаты смартфонами и первые в Грузии часы Watch2pay с технологией бесконтактной оплаты.

Открытость грузин к новшествам во многом определяет высокий уровень финансовой грамотности, обучаться которой здесь начинают со школы. Кроме того, в школах непосредственно внедряют современные платежные решения: например, дети могут оплачивать свои обеды с помощью бесконтактных браслетов. В запуск образовательных программ и технологических решений банки активно инвестируют.

Банковская система в азиатских странах проходит процесс становления. Низкий уровень проникновения банковских карточных продуктов связан как с объективными причинами (значительная часть населения живет на труднодоступных территориях, где пустыни и горы), так к и с привычкой платить наличными. Но, в то же время, уже появляется новый тип молодежи, образованной, которая успела побывать в Европе и Китае, у которой есть гаджеты и которая хочет иметь доступ к банковскому счету онлайн – и это очень перспективная аудитория с точки зрения развития платежной культуры.

Есть несколько особенностей, которые характерны для стран Азии: безусловною, это консерватизм и определенная закрытость (в Туркменистане она, пожалуй, достигает своего максимума), есть и сложности для работы банков – ввиду устаревшего законодательства и сильного регулирования со стороны государства, тут развиты локальные платежные системы. А еще, безусловно, регион примечателен неимоверным гостеприимством и огромным туристическим потенциалом, и как раз международные платежные системы смогут обеспечить доступ притоку денежных инвестиций от туризма в экономику региона.

Узбекистан – крупнейшая из стран региона (более 30 млн человек) и одна из самых интересных для туризма. В этой стране никто никогда не будет голодным. Чего стоит, например, замечательная традиция утреннего плова: по любому торжественному случаю готовится два огромных чана плова, который раздается всем прохожим, и съесть нужно обязательно все – в среднем кушанье отведают 2 000 человек.

В поле зрения туристов, прежде всего, Ташкент и Самарканд. В Узбекистане наблюдается интересная особенность: страна имеет одну из наиболее развитых в регионе сеть POS-терминалов (1 терминал на 166 человек) и, при этом, самую низкую концентрацию банкоматов (1 банкомат на почти 12 000 населения). Все дело в соотношении валюты: один доллар – это примерно 3000 узбекских сумов, а самая крупная купюра этой валюты – 5000 сумов. Крупные суммы просто… не помещаются в банкоматы.

Так что туристам, предпочитающим наличные, приходится ходить с целыми пачками банкнот. Местное население выходит из ситуации по-своему: приходит на базары буквально с пакетами денег, которые просто взвешивает. Очевидно, что в таком случае переход на безналичные расчеты выглядит куда более удобным решением. Здесь особенно важно – образование самих торговцев. Когда мы приехали в один из лучших отелей Самарканда, нам пришлось вызывать человека из банка, чтобы научить менеджера отеля работать с терминалом.

Киргизстан многие называют самой демократичной страной региона. При этом уровень жизни там не высок – у страны не так много экономических ресурсов. Основной туристический потенциал формирует озеро Иссык-Куль, неимоверной красоты. В стране работает множество банков, конкуренция достаточно жесткая, хорошо развит карточный рынок, один из самых прогрессивных в регионе.

Однако снятие наличных остается главным предназначением платежной карты. Чтобы выйти на новый виток развития, в частности в туристической сфере, страна также нуждается в открытых платежных решениях, позволяющих туристам с любого уголка земли чувствовать себя комфортнее в вопросах оплаты всего – от жилья до сувениров.

Таджикистан и Туркменистан безусловно очень разнятся. Таджикистан – страна высоких налогов, а сегодня социальная ситуация усложнена еще и тем, что достаточно большая часть населения – это вернувшиеся домой трудовые мигранты, фактически оставшиеся без работы.

Туркменистан же, наоборот, страна богатая, входит в пятерку мировых лидеров по объемам запаса природного газа – и одна из самых закрытых. Средняя зарплата составляет $50-600, очень высокий уровень образования, в стране сегодня работает много иностранцев. Тут много богатых людей, которые часто путешествуют – при этом премиальный карточный сегмент практически не развит. В следующем году в Туркменистане состоятся Азиатские олимпийские игры, что выводит необходимость создания инфраструктуры для приема карт международных платежных систем на первый план.

Но есть кое-что общее для Таджикистана и Туркменистана: для обеих этих стран важна материальность денег, иногда даже в ином эквиваленте – например, в драгоценных камнях. Конечно, ими уже не платят по счетам, но они по-прежнему в цене. И даже когда речь не об их стоимости, они остаются символом богатства. Поэтому здесь банковская карта с инкрустацией камнями, которую вряд ли бы оценили в Европе, вполне имеет право на существование.

Если говорить о Центрально-Азиатском регионе в целом – это государства, которым, безусловно, еще предстоит пройти путь развития финансового рынка, ранее преодоленный странами Европы или той же Грузией. Однако перспектива у региона многообещающая и весьма колоритная.

Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:

Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?